fredag 10. mars 2017

Bankfrihet 2.0

Helt i starten av min bloggkarriere skrev jeg om hvordan det faktisk er en fordel å ha kundeforhold i flere banker, og at det kan være dyrt å være lojal mot bankene. Av det hele ble det til og med en bankbytteserie! Dette har vi jo selv praktisert i mange år nå, men har nå tatt friheten til ett nytt nivå ved å ha boliglån hos en bank som ikke krever kundeforhold for å låne oss penger. Dette et kjempepluss i tillegg til at de selvsagt (!!) også tilbyr oss den beste renta vi kunne finne med vår belåningsgrad på under 60%.

Faktisk er dette et så stort pluss at det skal endel mer til før vi gidder å refinansiere, selv om en eller annen bank nå og da skulle komme til å ha hakket lavere rente. At vi står fritt til valg av dagligbank er så behagelig at det faktisk skal bli betydelig renteforskjell før vi vurderer å flytte boliglånet igjen.

Banken vi nå har lån hos er boligkreditt.no, og som de så fint sier "hos oss kan du søke om boliglån, ingen andre produkter". Jippi! Boligkreditt.no ligger under Sparebanken Øst. Og dette er ikke sponset, men allikevel litt reklame, da jeg personlig synes det er utrolig deilig å slippe å måtte ha lønnskonto og bankkort (og krav til bruk av sistnevnte) bare for å ta opp boliglån. Nå er det så enkelt, lånet trekkes via avtalegiro fra hvilken konto som helst, de er happy så lenge de får penger, jeg er happy for å slippe ekstra unødvendige kundeforhold. Vinn-vinn.

Så da blir bankoppsettet latterlig enkelt:

Dagligbank: yA Bank pga best gebyrfrihet og relativt gode innskuddsrenter på kontoene sine. Skandiabanken hadde vært andrevalget, med like god gebyrfrihet, men stusslige innskuddsrenter. Når pengene uansett står på konto i påvente av regningsbetaling, samt buffer, så er det fint å ha litt ok rente. Vi bruker yabanks høyrentekonto som regningskonto, per dags dato 1,8% rente.

BufferyA Bank etter vi fikk opprettet høyrentekonto +. Ikke renteledende, men forskjellen opp til ledende er så liten at det ikke er vits i å flytte pengene per nå. Per dags dato 1,95% rente men med uttaksbegrensning. Helt ok for krisebufferen.

KredittkortyA Bank - gebyrfritt (og vi bruker egentlig kortet så lite at vi ikke er så opptatt av ulike rabatter, selv om yabank også har valgfri månedlig rabatt på kortet sitt nå).

Boliglån: boligkreditt.no, effektiv rente 2,05%.

That's it.

Kanskje litt ironisk at jeg før skrev om å dele opp på ulike banker, mens vi nå har nesten alt hos en. Men så er Yabank for øyeblikket ganske nær idealbanken for oss. Koster oss ingenting, men gir oss mer enn de fleste andre. Er dog ikke lojal, og følger stadig med på om det er grunn til å flytte på penger.

Det er helt sikkert flere banker som tilbyr boliglån uten kundeforhold?
Kjenner du til en - legg det igjen som en kommentar under!

torsdag 2. mars 2017

Hva skjedde med tv'n?

Ja, noen husker kanskje at vi hadde store ambisjoner om å droppe tv, og tvutgifter når vi flyttet til nytt hus. Og tanken var god....! Helt til det viste deg at det ikke var så lett å ta det steget som vi hadde trodd.

Nå skal det sies, Tv'n er sjelden i bruk. Den står på gjesterommet i andre etasje (som egentlig bare er soverom...), og det hender mannen spiller litt Playstation i et ledig øyeblikk. Annet enn det står den der, tilkoblet Canal Digital og Apple TV. Så hvorfor betaler vi da fortsatt NRK-lisens? Og ikke kutter tv-abonnementet?

Her er årsakene:
1)
Vi har fiberledning fra Canal Digital inn til huset vårt - det gir fine muligheter for god og stabil internettdekning, så valg av nettleverandør er ikke så vanskelig. Og da Canal Digital endelig like før nyttår kom med nyheten at de tilbyr kun internett separat fra TV, så kastet jeg meg på telefonen for å bli kvitt tv-abonnementet. Men, de har selvsagt gode selgere hos CD, og ikke uventet viste det seg at pakkeprisen på tv- og beste internetthastighet på kampanjepris ville være billigere med ett års binding enn å velge å kun betale for internett. Så da velger vi naturligvis det billigste og får god internetthastighet. Hvilket vi ønsker å prioritere i og med at vi da streamer endel i stedet for å se på TV. Så der røyk min plan om å ikke ha tv-abonnement.

2)
Når vi da først har tv-signaler... ble det lett å ikke plombere tv'n også. Dessuten ryktes det at NRK-lisensen slik den betales i dag snart er en saga blott. En ny ordning vil komme på plass, og slik jeg leser det betyr dette høyst sannsynlig at man ikke lenger kan velge å plombere tv for å slippe avgiften. Jeg tipper den legges til som en ny obligatorisk avgift, kanskje gjennom skattesystemet. Så snart forsvinner vel den regningen uansett. Dvs, den blir jo ikke borte, men den vil antagelig trekkes fra lønna via skatten. Så muligheten for å spare noen kroner ved å plombere tv'n er uansett meget kortvarig, selv om jeg ikke har sett noen dato for når NRK-lisensen forsvinner.

Alt i alt så kan like gjerne tv'n stå der tilkoblet tv-signaler ser det ut til. I alle fall frem til kampanjeavtalen med CD opphører. Da blir det ny vurdering.

Men, jammen er det deilig å ikke ha tv tilgjengelig!
Før sto den liksom alltid på utover kvelden.
Nå gjør vi bevisste valg.
Så det jeg nå ser på tv er: Dagsrevyen på NRK Nett-tv når vesla er i seng. Og Luksusfellen og Boligjakten via viafree.no. That's it. Det frigjør endel verdifull tid. Spesielt merker vi det i helgene, for nå som vi har barn kan vi ikke lenger bruke helgene til å følge skisport. Vi må ut å gjøre skisport, haha. Selv om vi hittil bare er på akebrettnivå. Og samtidig merker jeg også at min tålmodighet ved leggetid er betydelig forbedret når det ikke er noe tv-program som lurer i bakgrunnen. Og det gjør leggetid koseligere syns jeg. Bare fordeler! Så alle de som skriver at man skal slutte å se på tv har helt fullstendig rett! Selv om det for oss akkurat nå ikke var spesielt mye å spare i kroner, så er det mye spart i tid! Merker dog at andre synes det er veldig rart at vi ikke har TV... Og at jeg har en ett-åring som (nesten) aldri har sett på tv. Det er også en kjempefordel. Vi har ingen tv-barnevakt, så vi må faktisk tilbringe tid sammen med veslejenta. Dét tror jeg er kjempebra for henne!

onsdag 1. mars 2017

Budsjettet!

Det tar tid, men kommer tilslutt :)
Jeg har lovt en leser å dele budsjettet slik det ser ut for 2017.
Nå blir 2017 også et annerledes-år hos oss, da vi meget mulig ikke har barnehageplass før i august, og må belage oss på noe mer ulønnet permisjon over sommeren. Så budsjettet er rimelig strippet, så noen poster står i 0 selv om vi vanligvis pleier å sette av til f.eks feriesparing og til gaver. Men så lenge vi har ulønnet permisjon er det prioriteten, og da må slikt vente.

Under er oppsettet, så riktig som mulig per i dag. Vi har hele året planlagt, men jeg henter ut tre ulike måneder som viser litt hvordan ting endrer seg i løpet av året. Dette oppdateres jo underveis.

Legg merke til:

Inntekter: Min inntekt varierer, nytt siden forrige innlegg er at vi bestemte oss for å "kjøpe meg fri" for hele kontantstøtten (=andre inntekter), så jeg jobber 80% i de to månedene vi har to inntekter. Slik får vi en mykere overgang for både mamma og vesla. Gud så deilig med tid til masse morgenkos før jeg må på jobb :) Tid = luksus! Og deretter regner jeg med å gå opp i 100%, evt 90%, men det får vi se. Vi regner med at mannen blir hjemme frem til barnehagestart i august, og dermed forsvinner en lønning i en periode. Så inntektssiden svinger ganske mye første halvdel av 2017.

Sparing: Så lenge vi holder på med ulønnede permisjoner, redusert arbeidstid osv, så er det kun veslas sparing som går i aksjefond. Ellers etterfyller i vi midlertidig bufferkonto inntil vi er fast tilbake på to lønninger og alt er på stell. Antagelig vil vi trenge litt til huset også utover våren. Vi har jo fått hage og har lyst til å stelle i stand litt. Men tipper det blir mer fondssparing igjen til høsten.

Som dere ser er "sparekonto bank" rett og slett Sum inntekter - sum utgående.

Lån: Ja de rusler og går. Boliglånet er nå straks ferdig refinansiert, og det skal jeg definitivt komme tilbake til bakgrunnen for. Vi valgte å sette nedbetalingstid til 15 år i stedet for 13, ut i fra et ønske om noe mer slakk i budsjettet. Det kan bety muligheter for ekstra avdrag eller ekstra til aksjefond hvis vi ønsker det.

Utgifter: Gud, lista er lang. Men jeg tror den omfatter omtrent alle utgiftene vi har. Her har jeg flere forklaringsproblemer, blant annet skrev jeg tidligere om at vi hadde planer om å droppe tv'n. Som dere ser skjedde ikke det. Dvs, vi har ikke tv i stua, så tiden vi bruker på å se på tv er egentlig ikke-eksisterende. Men lisens betaler vi fortsatt. Dette må vi ta opp til vurdering faktisk. Jeg får komme tilbake til det temaet også.

Store faste periodevise utgifter, slik som kommunale utgifter, kunne vi delt på 12 og satt av til hver måned. Tidligere gjorde vi det. Nå er økonomien såpass robust at det er unødvendig, så vi bare betaler regningen når den kommer. Med en grei sparekonto i bakhånd er det uproblematisk, selv om det skulle dukke opp andre sammenfallende store utgifter. Og da snakker jeg ikke om krise-buffer, den er fortsatt bare til kriser, men om den midlertidige bufferen som er god å ha som en liten støtdemper. Hadde vi ikke hatt slikt ville jeg fortsatt å dele opp og samle opp penger på regningskonto til de store utgiftene.

Nytt fra høsten av (når vi er tilbake i full drift) er vedlikeholdskonto for huset. Det blir en sparekonto med månedlig overføring. Om 3500 kr er nok har jeg lite erfaring med faktisk. Så igjen bør vi ha endel i bakhånd på sparekonto tror jeg. Tanken er å spare opp for å ha til løpende vedlikehold av huset. Evt større prosjekter må planlegges, kostnadbestemmes og spares til, evt lånes opp til (men den sitter lenger inne...). Til høsten kommer også barnehage inn i budsjettet, jeg vet ikke nøyaktig hvor mye, så vi tar høyde for makspris inntil videre.

Treningssenter burde vi hatt en utgift på mtp mannens tidligere ryggproblemer. Vi har bare ikke helt funnet ut hvordan vi får det til å gå opp tidsmessig. Også noe vi burde ta tak i.

Sparing til gaver og ferier er utsatt frem til vi er i drift igjen. Så vi har dermed heller ingen større reiseplaner. Krysser fingrene for godt vær i sommer!

Så - på en normalmåned til høsten, uten noen av de store periodiske utgiftene går vi ca 6000 i pluss. Men noe av dette må settes av til å dekke de store utgiftene, så reelt sett er det ikke så mye igjen å kose seg med. Hovedårsaken  til det er heftig boliglånsbetaling. Såpass heftig at vi får se hvordan det går. Blir det vanskelig må vi vurdere å øke løpetiden. Det var egentlig aldri planen å skulle sette så kort nedbetalingstid - men ihht årets mål må vi prøve å klare det! Nå ble det en liten endring fra 13 til 15 år, men det var nok fornuftig.

Håper dette oppsettet kan være til inspirasjon om noen er ute etter en måte å sette opp budsjett på. Regneark er gull! Selv bruker jeg Google Docs (gratis), men man kan fint bruke Excel også. Oppdaterer i løpet av året, om nye ting kommer til eller utgifter forsvinner eller endrer seg. Alltid kontroll!


Inntektmarsmaiaugust
Nettolønn kona25 98232 47832 478
Nettolønn mannen25 42125 421
Andre inntekter6 0006 000
Barnetrygd970970970
Sum inntekter (netto)58 37339 44858 869
Langsiktig sparing
Sparekonto bank11 6888794 676
Fondskonto kona1 000
Fondskonto mannen1 000
Fondskonto baby1 0001 0001 000
Sum langsiktig sparing1 0001 0003 000
Lån
Studielån kona2 3952 3952 395
Studielån mannen1 3301 3301 330
Boliglån15 55015 55015 550
Sum lånekostnader19 27519 27519 275
Faste utgifter
Mat/drikke/husholdning6 5006 5006 500
Strøm1 0001 0001 000
Kommunale avgifter8 116
Eiendomsskatt
Reisekort1 8101 8102 600
Forsikringer725725725
Fagforeningskontigent375375375
Barnehage002 600
Treningssenter000
Mobiltelefoni150150150
Canal Digital734734734
Nrk-lisens1 434
Vedlikeholdskonto hus3 500
Helse/hygiene500500500
Bilutgifter/sparing2 0002 0002 000
Kjæledyr500500500
Baby (klær, utstyr)800800800
Sum faste utgifter22 41014 29423 418
Annet
"Lommepenger"4 0004 0004 000
Veldedighet
Diverse (spesifiser)
Sum annet4 0004 0004 000
Kortsiktig sparing
Fritid/reiser2 500
Gaver2 000
Sum kortsiktig sparing004 500
Sum alt utgående46 68538 56954 193

torsdag 23. februar 2017

Endring i inntekter

Ja da er jeg tilbake i jobb, og som om jeg hadde lite tid fra før så har jeg i hvertfall lite tid nå! Men det er vel sånn det skal være som småbarnsmor :)

Så nå er perioden med ulønnet permisjon over. I slutten av februar får jeg en dæsj penger (kalt lønn), og fra slutten av mars blir det sannsynligvis 90% lønn, da vi en periode kjøper meg en time ubetalt ammefri for å ha noe kortere dag hjemmefra. Tid er den nye luksusen, og det jeg kjøper meg en en rolig morgen sammen med pappan og vesla. Gull verdt for meg. 10% reduksjon i inntekt utgjør litt over 3000 kroner.

Men, siden vesla er over ett, men ikke går i barnehage, så får vi også 6000 kroner i kontantstøtte. Så selv med noe redusert stilling går vi i pluss i de 10 ukene pappan har permisjon med lønn.

Deretter.... blir det litt minus igjen frem til sannsynlig barnhagestart i august.

Så penger kommer, og penger går.
Sparekontoen tappes forunderlig lite, og eneste forklaringen jeg har på det er at vi lå en måned på forskudd med alle utgifter, men det gjør vi neppe lenger. Men det er jo greit for en stund! I tre måneder fremover kan vi faktisk fylle opp sparekontoen igjen, med en god del tusen hver måned, som da går til å dekke det som gjenstår av ulønnet permisjon. Så det er flott. Og jeg har ikke regnet med feriepenger i juni, hvilket sikkert dekker mye av den ulønnede permisjonen fra mai til august. Vi skal bruke noe av ferien vår til å dekke opp med å være hjemme, men vi kjøper oss nok også ferie sammen. Sparekontoen tilsier at det skal være helt greit med noen uker sammen som familie, hvilket er superkos! Vi kan kanskje ikke bruke masse penger på å reise, men for vesla er det å uforske konseptet "hage" antagelig mer enn moro nok hele sommeren! Sånn sett er det herlig å ha en ettåring :)