tirsdag 11. juli 2017

Klarna faktura

Aiai, hva skal man si...
Er det flere som har blitt gode på å handel på Klarna Faktura men dårlige på å huske å betale?? Eller er det bare meg?

Klarna har jo fine betalingsløsninger på netthandel, uten tvil. Blant annet ganske praktisk at man kan utsette forfallsdato på en faktura etter å ha sendt inn en retur. Kjempefint. Hvis man husker å betale den.

Nå hadde jeg ikke mindre enn fire fakturaer jeg rett og slett hadde glemt litt helt til purringene kom i posten. Det er 210 kroner i purregebyr det, 70 kr stk. Og dette er slik de tjener pengene sine.

Man skulle jo tro jeg hadde lært? Men dette er min store svakhet, og har alltid vært. Dette gjør det alt for lett å bruke penger som ikke er satt av noe sted. Hva er vitsen med å kvitte seg med kredittkortet og så holde på slik??! Her må det gjøres tiltak og det raskt. Og iom at det er alt for lett å bare trykke på knappene på nettet, så er det bare en utvei - jeg må sperre meg selv fra å kunne handle på faktura. Jeg må få noen andre til å stoppe meg.

Det fine er at det er systemer for slik.
Så en rask telefon til Klarna senere så er mitt personnummer blokkert.
Veldig flinke til å minne om at jeg kan oppheve blokkeringen når jeg måtte ønske, hehe. Mulig det var hans underligste telefonsamtale i dag. Men samme det. Herved en oppfordring dersom noen skulle ha samme utfordring. Det er fullt mulig å blokkere seg selv. Og man trenger ikke ha store økonomiske vansker for å gjøre det heller. Faktisk er det helt greit bare om man trenger å utelukke litt for lettvint netthandel. For man kan fortsatt betale med kort.

Til orientering dersom noen lurer så var det ingen spørsmål om hvorfor jeg ønsket dette eller noe. Ingen sjekk av god eller dårlig historikk osv. Bare en hyggelig fyr som gjerne hjalp meg med dette. Det tok kanskje to minutter. Bare i tilfelle noen skulle kvie seg for å ta en slik telefon.

Hvorfor skriver jeg dette? Fordi hvis JEG har fått problemer med dette så må det være mange der ute i samme (og verre...) situasjon! Og da er frivillig blokkering en helt grei vei å gå.

mandag 10. juli 2017

Ny kvartalsoversikt

Da kommer en liten oppdatering midt i ferietiden!
Den ble litt forsinket fordi vi har vært på ferietur selv, helt til Danmark, hehe. Danmark er så lettvint og gøy med de små, så vi leide et feriehus sammen med besteforeldrene. Det var en helt knall uke! Relativt rimelig ferie også vil jeg si, sammenliknet med å fly til syden f.eks. Resten av ferien blir vi hjemme, det koster ikke så mye heller. Bortsett fra de prosjektene man da får tid til å fortsette på i huset...

Uansett, her kommer da en kvartalsoversikt:


DatoGjeldInvesteringer inkl avkastningLangsiktig sparing bankFormue inkl salgsverdi bolig
1.1.2017−2 956 680 kr112 259 kr105 610 kr1 251 189 kr
1.4.2017−2 919 388 kr121 000 kr105 610 kr1 697 222 kr
1.7.2017−2 869 792 kr127 183 kr105 610 kr1 753 001 kr

Nytt er gjenopptatt fondssparing. Nå går det 3000 kroner til fond hver måned på avtalegiro. Jeg har satt opp autohandel for meg selv og for vesla, mens mannen spinker og sparer sammen og kjøper litt nå og da. Her har jeg bare tatt med pengene vi faktisk har handlet fond for, så det står et par tusen ekstra hos han for fremtidig handel. Jeg vet ikke hva han venter på, men han vil visst ha det slik. Veldig deilig å ha den sparingen igang igjen!

Nå i juli får mannen lønn igjen, det bør også komme noe feriepenger fra jobben han slutter i. Og fra august blir det to lønninger igjen. Fine saker. 

Jeg merker at det er veldig lurt å sette sparing på auto. For det blir liksom til at vi klarer oss på det som ellers gjenstår. Så vi merker liksom ikke de 3000 som går til fond hver måned. Når vi får litt mer oversikt når lønningene kommer fast inn igjen hos begge så skal jeg se på om vi skal oppjustere sparingen med litt ekstra avdrag på boliglånet også. Tror nemlig det er rom for noen ekstra tusenlapper der også egentlig. 

Ønsker alle en god sommer, nyt den!






mandag 26. juni 2017

Regnefeil...

Plutselig fikk jeg mye mer skattepenger enn jeg hadde trodd!
Tydeligvis skjønner ikke jeg helt hvordan de beregner denne skatten, for selv jeg fjernet reisefradrag så forsvant det ikke så mye som jeg trodde. Og jeg har sjekket at alt ser ut til å stemme. Jeg hadde forventet ca 3000 kr og fikk 26 000 kroner. En viss forskjell. Mest pga det store boliglånet vi satt på i fjor. Og at jeg da ikke oppdaterte skattekortet mitt slik jeg pleier å gjøre. Vel vel, fine saker!

Og skal pengene brukes fornuftig?
Å ja, det vil jeg si ;)
For da skal vi jammen kjøpe en robotstøvsuger.
Har sagt det fikk vente til vi ikke lenger går hjemme i permisjon, for da må vi da klare å støvsuge! Men det nærmer seg slutten, så nå blir det "hushjelp" hos oss også. Det blir bra :)

Ellers fyller vi opp slunken sparekonto med skattepenger og kommende feriepenger. Så ser vi hva vi gjør med de når vi begge er tilbake i jobb i august og vi skal ha to lønninger igjen for første gang siden november. Syns vi har kommet oss fint gjennom tiden med ulønnede permisjoner, og det har vært verdt hver krone syns jeg. Men nå er nok vesla ganske klar for barnehage også, tror hun vil trives veldig godt med det! Og jeg tror mannen er veldig ferdig med å være hjemme med en ettåring, haha!

Snart tid for en ny kvartalsoppdatering også, den kommer om noen dager, før vi drar på en ukes ferietur til Danmark. Resten av sommeren skal nytes hjemme i hus og hage, enkelt og greit. Resten av ferien min tar jeg i august i forbindelse med barnehagestart, da mannen starter i sin nye jobb 1. august!

Det er bare å innse at en fin periode går mot slutten, og snart gjelder det å ikke havne i tidsklemma i stedet. Spent på om vi klarer å unngå det!

torsdag 18. mai 2017

Kan vi klare oss uten bil??

Nå er vi egentlig begge enige om å selge bilen og ikke kjøpe noen ny...
Bli de raringene i gata med tom carport!
Mannen mener det skal gå greit, mens det sitter lenger inne hos meg.
Fort gjort å bare se ulempene!

Men sånn seriøst, i hverdagen, så står jo bare bilen der, med unntak av en og annen handletur. Mannen har i ny jobb 5 min å gå ned til kontoret, barnehagen er like nærme, og jeg tusler 8 minutter til togstasjonen. Vi trenger ikke bil for å få hverdagen til å gå opp, det er helt sikkert.

Men allikevel er det jeg tenker på følgende:

Hvordan skal vi få varer hjem etter ukeshandling?
Dette er den mest dagligdagse utfordringen egentlig.
For det er jo gjerne endel poser, og litt mye å bære i poser selv om det bare er ti minutter hjem. Er jo ofte tungt. Ok, selger vi bilen kan vi klart forsvare å kjøpe en sykkelhenger/vogn som kan brukes til dette formålet. I hvertfall om sommeren. Vinterstid kan jo sykkelen ha piggdekk, men kan hengeren? Hmm, kanskje? En eller annen form for transportmetode for litt tyngre last bør vi ha. Men det lar seg jo løse - det er ikke det. I verste fall kan man gå på handletur med den store tursekken, faktisk. Joda, det finnes løsninger på dette. Og det er jo ikke umulig å handle to ganger i uka i stedet for en heller. Med handleliste og årevis med øvelse på å handel det vi trenger, så skal det også gå greit. Da kan det nok bare bæres hjem.

Hva med handling i Sverige?
Denne er litt verre. Men da snakker vi vel i såfall å leie bil innimellom. Men saken da er at det ikke lenger lønner seg å handle i Sverige, da kan vi like gjerne bare handle i Norge. For så mye billigere er det ikke i Sverige når vi hverken kjøper tobakk eller alkohol, at det forsvarer prisen av leiebil + bensin. Men, dette gir oss også bedre tid, da vi ikke trenger å bruke tid på Sverigehandling. Men mannen elsker å handle i Sverige fordi prisene individuelt sett virker lavere. Så der er det han som må omvendes.

Hva med å reise på hytta?
Det er ca 10 mil til hytta som mine foreldre leier i skogen.
Sist vi var der var i juni i fjor!
Det er ikke innlagt vann og strøm, og det har vært litt tungvint med babyen osv. Nå blir jo hun større og vil nok ha mer glede av hytteturer i årene som kommer. Men da kan vi jo leie bil tross alt. Fordelen med å ha barn er den totalt manglende impulsiviteten, så slikt må uansett planlegges i såpass tid at vi også rekker å leie bil de få gangene vi har lyst på en helg på hytta.


Besøke venner lenger unna?
Samme som over, men også se an kollektivmulighetene. Nå bor vi jo nær toglinje og har kort vei til Oslo S som knutepunkt. Og vesla synes det er mye mer gøy å kjøre tog enn bil, så toging er ingen dum ide selv for de lengre turene. Evt leie bil.

Ikea?
Eller annen større shopping.
Vi er fortsatt ikke helt ferdige i huset, fordi vi bor oss inn og tar ting etterhvert som vi ser behovene. Så det blir stadig en og annen ikeatur. Men - det lar seg løse. Det er mulig å komme seg til Ikea kollektivt og leie bil der ved behov, det er bare tungvint. Evt kan mye fra Ikea nå kjøpes på nett, og selger vi bilen er det mye penger til frakt bare i det vi sparer på årsavgiften. Men det gjenstår ikke så mye nå uansett.

Til flyplassen?
Ja, hvis vi skal på utenlandsferie?
Med masse bagasje og greier... Barnet, barnevogna osv. Da utgår flytoget med mindre vi er ekstremt gode til å pakke lite. Men, det finnes taxi for sånt. Med barnesete. Det kan virke luksuriøst å ta taxi til og fra flyplassen, men hvis det er kanskje en gang i året og fordi vi ikke har bil - ja da er det fortsatt lønnsomt vil jeg si.

Sånn generelt innser jeg at om vi kvitter oss med bilen så må mye mer bare planlegges bedre, og det kan jo ha sine fordeler, selv om tanken er litt ubehagelig for meg. Vet ikke helt hvorfor. Jeg VET det er mulig og jeg vet at det bare handler om å bli vant til å leve på en litt annen måte. Og det er jo innmari gøy å gjøre ting litt annerledes! Og herregud, skulle vi virkelig angre, ja da får vi kjøpe oss bil igjen da :)

Så hva kan vi spare da?
Den aller største utgiften ved å ha bil er verdifallet, som er helt rått. Det er helt grusomt hvor mye penger som forsvinner i verditap. Kjerra vi kjøpte for 100.000 i 2014 tipper mannen at vi nå kan selge for ca 60.000. 40.000 kroner minus på tre år er 13.000 kroner i året - bare for å HA bil. I tillegg til årsavgiften på 2820 kroner og forsikring på 2200 kr. I sum nærmer vi oss 20.000 kroner per år. Og det for en gammel bruktbil der verdifallet faktisk ikke er så ille som for nyere biler. Det er mye leiebil og evt betalt frakt i de 20.000 kronene altså. Jeg tror ikke vi vil komme i nærheten av en slik årlig utgift. Si at vi kanskje får 5000 i transportutgifter som følge av at vi ikke har bil da. Så er det fortsatt 15.000 spart per år.

Så hva kan de 15.000 i året gjøre for oss?

  1. Vi kan betale inn 1250 kr ekstra på boliglånet hver mnd. Med dagens rente (2,01% eff.) gjør det at våre 15 års nedbetaling går til under 14 år. Et godt steg på veien mot en drøm om kanskje å være kvitt det om 10 år?
  2. Vi kan investere 1250 kroner ekstra i aksjefond for fremtiden - om 25 år, da jeg er 60, vil dette ved 6% årlig avkastning ha blitt til ca 460.000 kroner inflasjonsjustert. Og dette må kalles motivasjon! Og det sier litt om hvor vanvittig dyrt det er å ha bil.

Så når skal vi gjøre det?
Tja, si det :)
Først har vi planlagt en liten ferietur til Danmark i sommer, så da gjør vi vel unna den først. Men over sommeren, da vil jeg tro carporten blir tom for bil, og at vi setter opp sykkelstativ :) 

Hvis jeg tør å ta sjansen på å leve litt annerledes...!


torsdag 11. mai 2017

En liten oppdatering

Tenkte å gi litt lyd fra meg med en liten oppdatering :)

Det skjer ikke så mye på økonomifronten akkurat nå. Mannen går hjemme med vesla, i mai får han ikke en krone utbetalt. Men ellers syns jeg det kommer inn penger både nå og da. Juni er jo feriepenger uansett, de dekker det lille vi har av underskudd uten mannens lønn nå.

Men ellers kan jeg rapportere følgende:

  • Mannen har fått ny jobb! Hurra!
    Imponerende nok landet han jobb han virkelig ville ha, på vårt nye bosted, på første forsøk. Det må man si! Tilfeldigvis med en slik timing at han starter i august, rundt de tider da vesla starter i barnehagen. Opp 50.000 i lønn og null kroner i pendlerkostnad, fem minutter hjemmefra til kontoret, og barnehagen på veien - kan man be om mer? :)

  • Vi gjenopptar pensjonssparingen fra og med mai.
    Nå blir det fast spareavtale hos Nordnet - 1000 kroner hver per måned. Sammen med veslas 1000-lapp (som spares i vårt navn, les mer i Barnesparing - hvordan og hvorfor) er det 3000 kroner inn i fond hver måned. Jeg hadde tenkt å vente til vi begge er i full jobb igjen før vi gjenopptar den sparingen, men ser på den månedlige økonomien at det ikke er noe problem å starte opp igjen allerede nå. Kan hende beløpet kan øke noe etterhvert også. Og ikke minst veldig greit å ha det som en fast avtale før vi ser på hvor mye som "er igjen".

  • Jeg jobber redusert.
    Som nevnt før har jeg etter endt permisjon har jeg jobbet 80%, rett og slett fordi vesla er lita akkurat nå, og tid er det beste jeg kan gi henne. Per nå har jeg forlenget den avtalen ut august, da ekstra tid helst sikkert kommer godt med også ved barnehagestart. Og ja, det er også litt ekstra luksus med kortere arbeidsdager nå som det blir sommer... Dette koster oss omtrent tilsvarende som vi får i kontantstøtte, hvilket gjorde valget enkelt for oss. Spørsmålet blir vel om vi ønsker i videreføre det også etter august? Det får vi se på. Vi er begge der at vi ikke har noe i mot å kjøpe oss tid, spesielt når vesla er lita og trenger oss mest.

  • Av nysgjerrighet tok jeg en rask titt på hvilken sparerate vi sånn ca ligger på med dagens avdrag på boliglån, og spareavtalene nevnt innledningsvis, og den er på ca 30%. Hvilket ikke er så galt. Den kan egentlig bare gå oppover.

  • Og siden ærlighet om forbruk hører med her: Vi (les: jeg) svir av penger på barnerom.
    Jepp, jeg klarer ikke la være å lage et barnerom akkurat slik jeg vil ha det. Nå er tidenes dyreste tapet (føltes i hvertfall sånn) på veggen, seng er på vei (vel og merke fra Finn.no!) og innredningdetaljene er på ingen måte fornuftig pengebruk, men så blir det innmari fint tilslutt også :) Kanskje jeg skal føre et lite regnskap bare for moroskyld, for er det en ting denne bloggen trenger mer av så er det litt ufornuftig pengebruk sånn innimellom ;)





mandag 10. april 2017

Skattemeldingen

Ja, selvangivelsen har fått nytt navn :)
Og greit er det, en skattemelding virker som et litt mer logisk navn når man rapporterer skatteopplysninger.

Men folkens - dere MÅ sjekke skattemeldingen!
Hvorfor?

  1. Fordi du er ansvarlig for at tallene som rapporteres inn er korrekte. Mange institusjoner rapporterer til skatteetaten på vegne av deg, ikke alle rapporterer inn korrekt. I enden av visa er det ditt ansvar å påse at opplysningene som gis er riktige.
  2. Du kan tape skattefradrag. Du kan ha rett på mange fradrag som ikke ligger inne automatisk. Blant de vanligste du må passe på er evt pendlerfradrag og fradrag for utgifter til barnepass (= barnehage og SFO). Diss fradragene kan utgjøre flere tusenlapper og må sannsynligvis føres inn manuelt. Skatteetatens fradragsveileder er veldig fin for å oppdage hvilke fradrag man har rett på. Sjekk også at lønn er rett innrapportert, slik at det ikke er feil i inntektsgrunnlaget.
  3. Det kan ligge opplysninger inne som ikke stemmer. For egen del var det med mistenksomhet jeg så at beregnet skatt til gode var 33.000 kroner. Jeg skjønte med en gang at pendlerfradraget mitt var satt inn basert på tidligere år, men i 2016 var jeg hjemme i mammaperm. Så dette fradraget skal jeg ikke ha. Hvor enn fristende det kan være å la slikt stå, så varer ærlighet virkelig lengst. På lik linje som jeg sørger for å få med meg alle fradrag jeg har rett på så må jeg også sørge for å fjerne de jeg ikke har rett på. Dette viser hvorfor det er så viktig å sjekke og oppdatere skattemeldingen. Den er ikke nødvendigvis riktig!


Smarte Penger har også lagt ut en fin liste over fradragsmuligheter.
For vi vil ikke betale for mye i skatt - vil vi vel? ;)

Jeg har kolleger som er så redde for å "snyte på skatten" som de sier. Personlig er jeg egentlig mer redd for å ikke få med meg alle aktuelle fradrag.

fredag 7. april 2017

Tid er penger - penger er tid

Jeg tenkte kanskje å introdusere dere litt for hva annet enn privatøkonomi som opptar meg for tiden. Nå som økonomien jo har vært på stell lenge så er det ikke så store utfordringer på den fronten lenger. Privatøkonomi er best når den er dønn kjedelig synes jeg. Full kontroll, få/ingen overraskelser, efaktura og avtalegiro, faste spareavtaler og en solid buffer. Da er det nesten ingenting igjen å tenke på, hvilket er helt nydelig befriende.

Men hva skal man da ta seg til?
Tydeligvis er jeg av typen som liker å jobbe med å forbedre meg på ulike områder.
Noen av grepene jeg tok for å få bedre økonomi har ført meg videre til det som nå fremstår som en naturlig utvikling derfra. Spesielt har vi lenge fokusert på å handle lite og selge ting vi har, samt bevisst på hva vi trenger og ikke. Dette startet jo med behov for å redusere utgifter for å få god økonomi. Det har ledet meg inn i tankene om moderne minimalisme. Hvilket jeg har veldig sansen for.

Hva menes med moderne minimalisme?
Jo, en tanke om å omgi seg med ting mang virkelig setter pris på.
En midlere versjon av ren minimalisme som kanskje handler om å ha få ting.
For vår del så har vi jo fortsatt endel, men bevisstheten har økt kraftig på hva vi faktisk har behov for/bruker, og alt annet kan vi egentlig bare droppe å bruke plass, penger og tid på. Ja, for økonomisk sett vil enhver ting man har koste noe, både i innkjøp og i vedlikehold. Og ikke minst koster enhver ting man må ta seg av, tenke på eller se på også tid og energi. Analogien er jo grei, jo flere møbler, jo mer tid må man bruke på å vaske de. Så vi reduserer stadig ned på sett og vis. Å ha et lite hus setter klare begrensninger, hvilket jeg elsker! Jeg er mer og mer fornøyd med valget av hus, det må jeg si! Lite hus betyr at husarbeid går raskt, det er begrenset hvor mye vi kan rote, det er begrenset hvor mange møbler vi kan ha og hvor mye ting vi har plass til. Det er helt fantastisk faktisk :)

Og nå har vi jo levd oss inn i denne typen moderne minimalisme over en tid, og uten å egentlig si at "nå skal vi bli minimalister". Det har bare fulgt av endret økonomisk livsstil. Og nå har dette ført videre, til å fokusere på tid.

Tid er ganske likt som penger egentlig. Det er en klart begrenset ressurs, og passer man ikke på prioriteringene så bare forsvinner den. Og dét er nesten skumlere når det gjelder tid enn når det gjelder penger, på et vis. For vi har bare ett liv, en tilmålt tidsperiode av ukjent lengde, og ingen muligheter til å starte på ny når tiden er ute. Desto viktigere å bruke tiden slik man ønsker. Så dette opptar meg for tiden. Antagelig fordi det å ha småbarn får en til å innse hvor fort tiden går, og hvor viktig tiden er. For øyeblikket kjøper jeg meg tid sammen med vesla ved å jobbe 80%, slik at vi kan ha late kosemorgener og jeg kan komme meg tidlig nok hjem til å få noen fine timer sammen før hun skal legge seg. Det er helt ypperlig! Jeg vil jobbe for å unngå den berømte tidsklemma. Jeg vil ikke føle det skviset så mange gjør, jeg tenker det må være mulig å gjøre noe med. Jeg tror det handler om prioriteringer som alt annet. Og jeg tror det handler om rutiner og å innse at godt nok får være nok. Så nå jobber jeg med å bli "unbusy", altså "utravel". Målet er å ha mye kvalitetstid sammen som familie, og at andre oppgaver gjøres effektivt og rutinemessig. Lenge har jeg endt opp med husarbeid i helgene, men det er ikke noen varig løsning. Så vi jobber med rutiner for husarbeid, og helt ærlig jobber jeg med å få tatt meg litt sammen og utnytte kveldene bedre, selv om jeg er sliten. Det er lett å havne i sofaen etter en dag på jobb og å ha lagt vesla. Men den tiden må nok brukes bedre.

Vi jobber mot at helgene er av typen "det er lørdag - montro hva vi skal finne på i dag?", med rom for impulsivitet og kvalitetstid. For at dette i det hele tatt går opp er vi helt avhengige av vår moderne minimalisme og å ikke ha alt for mye annet å ta oss av.

Så her jeg jeg nå - i gang med å forebygge mot fremtidige tidsklemmer så godt det lar seg gjøre. Montro om det lykkes?
Men som med økonomien - det er rart hvor langt man kommer bare ved å øke bevisstheten rundt hva man ønsker å oppnå.

Det er masse inspirerende lesestoff angående dette, blant mine favoritter er:
Becoming Minimalist
Slow your home
Be more with less
Organise my house


Foto: freeimages.com/Marcelo Gerpe

lørdag 1. april 2017

Oversikt 1. kvartal 2017

Siden jeg ikke lenger har tid til å ordne med månedlige statusoppdateringer (og siden det ikke akkurat skjer de store endringene på bare en måned heller...), så tar jeg nå er rask status hvert kvartal i stedet :)

Under ser dere tallene.


DatoGjeldInvesteringer inkl avkastningLangsiktig sparing bankFormue inkl salgsverdi bolig
1.1.2017−2 956 680 kr112 259 kr105 610 kr1 251 189 kr
1.4.2017−2 919 388 kr121 000 kr105 610 kr1 697 222 kr

Gjelden er redusert med 37.000 kroner, i hovedsak avdrag på boliglån som nå er satt med 15 års nedbetalingstid. Den totale gjelder består av boliglån og studielån.

Investeringene har økt noe, kun 3000 er innskudd, resten er avkastning i perioden. Fint i perioder med oppgang. Investeringene består av globale indeksfond. 

Langsikt sparing i bank er kun krisebufferen som står urørt og øker egentlig bare med renter hvert år, derfor et litt underlig beløp. Har ellers en liten ekstrabuffer som dekker ulønnet permisjon og litt fiksing på hus osv. Men det teller jeg naturligvis som forbruk.

Formuen har derimot økt kraftig som følge av ny verdivurdering av boligen i forbindelse med refinansiering av boliglån. Nå blir det nok en stund til neste verdivurdering antar jeg, og egentlig er jo den økningen ikke realiserbare penger. Jeg har over flere år regnet det med pga motivasjonsfaktoren, og fortsetter nok med det. Det sier jo noe om verdier i forhold til gjeld uansett om det er lite sannsynlig at verdiene realiseres med det første. 

Men man skal jo aldri si aldri egentlig, når det gjelder det å realisere boligverdi.
For vi har snakket om (kun på hypotetisk nivå) muligheten det byr på det at vi nå bor nærme hovedstaden med nokså kraftig prisvekst på bolig, men allikevel føler tilhøringhet noe lenger ut fra hovestaden hvor boligprisene er lavere og veksten også lavere. Hypotetisk sett er det i fremtiden mulig å velge å flytte tilbake, selge huset her og kjøpe oss noe rimeligere der, kanskje helt uten lån. Muligheten finnes. Det føles ikke sannsynlig, men skulle vi ha lyst på en annen økonomisk hverdag så kan det vurderes i fremtiden. Sånn sett har salgsverdi vs gjeld faktisk noe å si.

Synes det er positivt at det såvidt går fremover økonomisk selv om dette også er et annerledes år pga endel ulønnet permisjon frem til høsten. 

Neste status kommer til sommeren!
Det må bety at det nå blir vår - hurra!

fredag 31. mars 2017

Hvordan få råd til å være hjemme med barn

Dette spørsmålet har jeg sett dukker opp i sosiale "mamma-medier" stadig vekk. Spesielt blant de som ønsker de hadde mulighet til å ta ulønnet permisjon fordi de gjerne skulle vært hjemme med babyen sin litt lenger enn hva den betalte permisjonen tillater. Enten fordi man ikke har fått barnehageplass, eller fordi man ikke ønsker å sende babyen i barnehagen så tidlig som man ellers kanskje må.

Og jeg tenker at dette vet vi endel om nå, så dette bør jeg skrive om.
For vår del valgte vi 100% utbetaling av foreldrepenger, dvs 49 ukers lønnet permisjon, for deretter å fylle på med ulønnet permisjon for å utsette barnehagestart til august 2017, da vesla er 18 mnd. Rett og slett fordi vi synes hun har det best hjemme hos oss til hun er godt over året. Totalt sett tar vi ut ca 5 måneder ulønnet permisjon. Dette kunne vært mindre hadde vi fordelt ferie for å dekke deler av tiden, men vi velger å prioritere å ha fri sammen i sommer også. Ren skjær luksus selvsagt. For å få til dette har vi jo måtte planlegge litt, og i bunn og grunn handler det om to ting, å redusere utgifter for en periode og ikke minst å bygge opp en sparekonto.

Mine beste tips for å få råd til ulønnet foreldrepermisjon:

  1. Planlegg tidlig
    Fra positiv graviditetstest har man (oftest) 9 måneder graviditet og deretter 10-12 måneder lønnet permisjon før det er aktuelt med ulønnet permisjon. Det er nesten to år med mulighet for å planlegge og spare. Jo tidligere man starter sparingen, jo lettere er det å nå målet om å ha nok sparepenger til å ta ut ulønnet permisjon.
  2. Reduser utgifter
    Er det noe dere kan klare dere uten i denne perioden for å bedre sparemulighetene? Kan dere droppe en ferie/feriere hjemme, kan dere sette abonnementer på pause og kjøpe litt billigere mat en stund? Droppe cola og godis? Slutte å røyke (hvilket den gravide mor forhåpentligvis allere har gjort!)? Kan dere avstå fra oppussing og/eller interiørshopping? Alle slike utgifter som fort medfører store summer gir gode muligheter for rask oppsparing av penger.
  3. Kvitt dere med dyre smålån og andre unødvendige utgifterDette gir lavere månedlige utgifter slik at dere både får spart mer og ikke minst trengs det da mindre penger oppspart for å dekke ulønnet permisjon. Det er en fordel å allerede være tilvendt noe lavere utgifter når tiden kommer og en lønn forsvinner.
  4. Lag budsjett. Får oversikt over månedlige faste utgifter dere MÅ betale.
    Se dette opp mot gjenværende inntekt i perioden med ulønnet permisjon. Hvor mye mangler pr mnd? Gang dette opp med perioden dere ønsker å være hjemme - så vet dere hvor mye som må spares opp i forkant.
  5. Lag egen permisjonssparekonto.
    Det er alltid mer motiverende å spare når pengene har et fornuftig formål. Å sette pengene på en egen konto både motiverer og reduserer sjansen at pengene brukes til noe annet underveis.
  6. Sett av til sparing først. 
    Å betale seg selv først er et av de beste sparetipsene. Det vil si, sett av pengene dere ønsker å spare når dere får lønn, eller i starten av måneden, hva enn som er mest riktig for dere. Slik er det sikrere å få spart enn om man håper på å ha noe igjen på slutten av måneden.
  7. Endrer planene seg underveis?
    Gjør nye regnestykker på sparepengebehovet og juster sparingen. Og dersom dagen kommer og det viser seg at dere ikke lenger ser behov for å ta ut ulønnet permisjon allikevel, så har dere sparepenger dere kan bruke til noe annet, her anbefaler jeg da noe så fornuftig som å betale ned gjeld f.eks.
  8. Husk å regne med kontantstøtte fra barnet er 13 måneder.
    Det gir et veldig fint bidrag til ellers slunken lommebok!
Som for all annen sparing handler det også å være bevisst på prioriteringen underveis. Kanskje kan også babyshoppingen holdes på et minimum nettopp med tanke på heller å kunne være litt ekstra hjemme med poden når den tiden kommer. Vær enige om prioriteringen og jobb sammen mot målet. De aller fleste har større sparepotensiale enn de tror. Det hele starter med å se på utgifter og kutte ut alt unødvendig. Det vil gi bedre økonomisk spillerom i fremtiden uansett!

Jeg skal innrømme at vi har fått oss en overraskelse underveis med ulønnede permisjoner. En positiv sådan! Nå som mannen skal være hjemme i ulønnet permisjon i sommer og jeg regnet på hvor mye vi da vil gå i minus per mnd, så var ikke det mer enn ca 1700 kroner! Tenkt det.  Kunne hatt mannen hjemme i over fire år, haha. Men noe skyldes jo kontantstøtten på 6000 kroner. Da får vi selvsagt ikke spart noe, men allikevel fint å se at det går så greit! Og hittil har jeg bare tappet inn i sparekontoen én eneste gang, hvilket føles merkelig. I sommer da han ikke får lønn kommer jo feriepenger, så vi innså plutselig at vi merker svært lite på den daglige økonomien at vi har ulønnede permisjoner. Så slike oppdagelser kan man jo også gjøre! Vi ser det jo på ikke-voksende sparekontoer, men det er jo et bevisst valg for en kort periode.

Og for vår del syns vi det er veldig deilig å ha vesla hjemme. Hun er 13,5 mnd og har nettopp startet å gå, jeg er glad hun kan gå og sånn sett komme på "høyde" med andre barn før hun skal i barnehage. Kommunikasjonsevnen bedres hele tiden, nå klarer hun å gjøre seg tydelig forstått på flere viktige områder, og alt dette tror jeg vil gjøre livet i barnehage desto lettere og bedre når dagen kommer. For vår del er jeg ikke i tvil om at dette var en helt riktig prioritering som vi ikke angrer det minste på :) 

fredag 10. mars 2017

Bankfrihet 2.0

Helt i starten av min bloggkarriere skrev jeg om hvordan det faktisk er en fordel å ha kundeforhold i flere banker, og at det kan være dyrt å være lojal mot bankene. Av det hele ble det til og med en bankbytteserie! Dette har vi jo selv praktisert i mange år nå, men har nå tatt friheten til ett nytt nivå ved å ha boliglån hos en bank som ikke krever kundeforhold for å låne oss penger. Dette et kjempepluss i tillegg til at de selvsagt (!!) også tilbyr oss den beste renta vi kunne finne med vår belåningsgrad på under 60%.

Faktisk er dette et så stort pluss at det skal endel mer til før vi gidder å refinansiere, selv om en eller annen bank nå og da skulle komme til å ha hakket lavere rente. At vi står fritt til valg av dagligbank er så behagelig at det faktisk skal bli betydelig renteforskjell før vi vurderer å flytte boliglånet igjen.

Banken vi nå har lån hos er boligkreditt.no, og som de så fint sier "hos oss kan du søke om boliglån, ingen andre produkter". Jippi! Boligkreditt.no ligger under Sparebanken Øst. Og dette er ikke sponset, men allikevel litt reklame, da jeg personlig synes det er utrolig deilig å slippe å måtte ha lønnskonto og bankkort (og krav til bruk av sistnevnte) bare for å ta opp boliglån. Nå er det så enkelt, lånet trekkes via avtalegiro fra hvilken konto som helst, de er happy så lenge de får penger, jeg er happy for å slippe ekstra unødvendige kundeforhold. Vinn-vinn.

Så da blir bankoppsettet latterlig enkelt:

Dagligbank: yA Bank pga best gebyrfrihet og relativt gode innskuddsrenter på kontoene sine. Skandiabanken hadde vært andrevalget, med like god gebyrfrihet, men stusslige innskuddsrenter. Når pengene uansett står på konto i påvente av regningsbetaling, samt buffer, så er det fint å ha litt ok rente. Vi bruker yabanks høyrentekonto som regningskonto, per dags dato 1,8% rente.

BufferyA Bank etter vi fikk opprettet høyrentekonto +. Ikke renteledende, men forskjellen opp til ledende er så liten at det ikke er vits i å flytte pengene per nå. Per dags dato 1,95% rente men med uttaksbegrensning. Helt ok for krisebufferen.

KredittkortyA Bank - gebyrfritt (og vi bruker egentlig kortet så lite at vi ikke er så opptatt av ulike rabatter, selv om yabank også har valgfri månedlig rabatt på kortet sitt nå).

Boliglån: boligkreditt.no, effektiv rente 2,05%.

That's it.

Kanskje litt ironisk at jeg før skrev om å dele opp på ulike banker, mens vi nå har nesten alt hos en. Men så er Yabank for øyeblikket ganske nær idealbanken for oss. Koster oss ingenting, men gir oss mer enn de fleste andre. Er dog ikke lojal, og følger stadig med på om det er grunn til å flytte på penger.

Det er helt sikkert flere banker som tilbyr boliglån uten kundeforhold?
Kjenner du til en - legg det igjen som en kommentar under!

torsdag 2. mars 2017

Hva skjedde med tv'n?

Ja, noen husker kanskje at vi hadde store ambisjoner om å droppe tv, og tvutgifter når vi flyttet til nytt hus. Og tanken var god....! Helt til det viste deg at det ikke var så lett å ta det steget som vi hadde trodd.

Nå skal det sies, Tv'n er sjelden i bruk. Den står på gjesterommet i andre etasje (som egentlig bare er soverom...), og det hender mannen spiller litt Playstation i et ledig øyeblikk. Annet enn det står den der, tilkoblet Canal Digital og Apple TV. Så hvorfor betaler vi da fortsatt NRK-lisens? Og ikke kutter tv-abonnementet?

Her er årsakene:
1)
Vi har fiberledning fra Canal Digital inn til huset vårt - det gir fine muligheter for god og stabil internettdekning, så valg av nettleverandør er ikke så vanskelig. Og da Canal Digital endelig like før nyttår kom med nyheten at de tilbyr kun internett separat fra TV, så kastet jeg meg på telefonen for å bli kvitt tv-abonnementet. Men, de har selvsagt gode selgere hos CD, og ikke uventet viste det seg at pakkeprisen på tv- og beste internetthastighet på kampanjepris ville være billigere med ett års binding enn å velge å kun betale for internett. Så da velger vi naturligvis det billigste og får god internetthastighet. Hvilket vi ønsker å prioritere i og med at vi da streamer endel i stedet for å se på TV. Så der røyk min plan om å ikke ha tv-abonnement.

2)
Når vi da først har tv-signaler... ble det lett å ikke plombere tv'n også. Dessuten ryktes det at NRK-lisensen slik den betales i dag snart er en saga blott. En ny ordning vil komme på plass, og slik jeg leser det betyr dette høyst sannsynlig at man ikke lenger kan velge å plombere tv for å slippe avgiften. Jeg tipper den legges til som en ny obligatorisk avgift, kanskje gjennom skattesystemet. Så snart forsvinner vel den regningen uansett. Dvs, den blir jo ikke borte, men den vil antagelig trekkes fra lønna via skatten. Så muligheten for å spare noen kroner ved å plombere tv'n er uansett meget kortvarig, selv om jeg ikke har sett noen dato for når NRK-lisensen forsvinner.

Alt i alt så kan like gjerne tv'n stå der tilkoblet tv-signaler ser det ut til. I alle fall frem til kampanjeavtalen med CD opphører. Da blir det ny vurdering.

Men, jammen er det deilig å ikke ha tv tilgjengelig!
Før sto den liksom alltid på utover kvelden.
Nå gjør vi bevisste valg.
Så det jeg nå ser på tv er: Dagsrevyen på NRK Nett-tv når vesla er i seng. Og Luksusfellen og Boligjakten via viafree.no. That's it. Det frigjør endel verdifull tid. Spesielt merker vi det i helgene, for nå som vi har barn kan vi ikke lenger bruke helgene til å følge skisport. Vi må ut å gjøre skisport, haha. Selv om vi hittil bare er på akebrettnivå. Og samtidig merker jeg også at min tålmodighet ved leggetid er betydelig forbedret når det ikke er noe tv-program som lurer i bakgrunnen. Og det gjør leggetid koseligere syns jeg. Bare fordeler! Så alle de som skriver at man skal slutte å se på tv har helt fullstendig rett! Selv om det for oss akkurat nå ikke var spesielt mye å spare i kroner, så er det mye spart i tid! Merker dog at andre synes det er veldig rart at vi ikke har TV... Og at jeg har en ett-åring som (nesten) aldri har sett på tv. Det er også en kjempefordel. Vi har ingen tv-barnevakt, så vi må faktisk tilbringe tid sammen med veslejenta. Dét tror jeg er kjempebra for henne!

onsdag 1. mars 2017

Budsjettet!

Det tar tid, men kommer tilslutt :)
Jeg har lovt en leser å dele budsjettet slik det ser ut for 2017.
Nå blir 2017 også et annerledes-år hos oss, da vi meget mulig ikke har barnehageplass før i august, og må belage oss på noe mer ulønnet permisjon over sommeren. Så budsjettet er rimelig strippet, så noen poster står i 0 selv om vi vanligvis pleier å sette av til f.eks feriesparing og til gaver. Men så lenge vi har ulønnet permisjon er det prioriteten, og da må slikt vente.

Under er oppsettet, så riktig som mulig per i dag. Vi har hele året planlagt, men jeg henter ut tre ulike måneder som viser litt hvordan ting endrer seg i løpet av året. Dette oppdateres jo underveis.

Legg merke til:

Inntekter: Min inntekt varierer, nytt siden forrige innlegg er at vi bestemte oss for å "kjøpe meg fri" for hele kontantstøtten (=andre inntekter), så jeg jobber 80% i de to månedene vi har to inntekter. Slik får vi en mykere overgang for både mamma og vesla. Gud så deilig med tid til masse morgenkos før jeg må på jobb :) Tid = luksus! Og deretter regner jeg med å gå opp i 100%, evt 90%, men det får vi se. Vi regner med at mannen blir hjemme frem til barnehagestart i august, og dermed forsvinner en lønning i en periode. Så inntektssiden svinger ganske mye første halvdel av 2017.

Sparing: Så lenge vi holder på med ulønnede permisjoner, redusert arbeidstid osv, så er det kun veslas sparing som går i aksjefond. Ellers etterfyller i vi midlertidig bufferkonto inntil vi er fast tilbake på to lønninger og alt er på stell. Antagelig vil vi trenge litt til huset også utover våren. Vi har jo fått hage og har lyst til å stelle i stand litt. Men tipper det blir mer fondssparing igjen til høsten.

Som dere ser er "sparekonto bank" rett og slett Sum inntekter - sum utgående.

Lån: Ja de rusler og går. Boliglånet er nå straks ferdig refinansiert, og det skal jeg definitivt komme tilbake til bakgrunnen for. Vi valgte å sette nedbetalingstid til 15 år i stedet for 13, ut i fra et ønske om noe mer slakk i budsjettet. Det kan bety muligheter for ekstra avdrag eller ekstra til aksjefond hvis vi ønsker det.

Utgifter: Gud, lista er lang. Men jeg tror den omfatter omtrent alle utgiftene vi har. Her har jeg flere forklaringsproblemer, blant annet skrev jeg tidligere om at vi hadde planer om å droppe tv'n. Som dere ser skjedde ikke det. Dvs, vi har ikke tv i stua, så tiden vi bruker på å se på tv er egentlig ikke-eksisterende. Men lisens betaler vi fortsatt. Dette må vi ta opp til vurdering faktisk. Jeg får komme tilbake til det temaet også.

Store faste periodevise utgifter, slik som kommunale utgifter, kunne vi delt på 12 og satt av til hver måned. Tidligere gjorde vi det. Nå er økonomien såpass robust at det er unødvendig, så vi bare betaler regningen når den kommer. Med en grei sparekonto i bakhånd er det uproblematisk, selv om det skulle dukke opp andre sammenfallende store utgifter. Og da snakker jeg ikke om krise-buffer, den er fortsatt bare til kriser, men om den midlertidige bufferen som er god å ha som en liten støtdemper. Hadde vi ikke hatt slikt ville jeg fortsatt å dele opp og samle opp penger på regningskonto til de store utgiftene.

Nytt fra høsten av (når vi er tilbake i full drift) er vedlikeholdskonto for huset. Det blir en sparekonto med månedlig overføring. Om 3500 kr er nok har jeg lite erfaring med faktisk. Så igjen bør vi ha endel i bakhånd på sparekonto tror jeg. Tanken er å spare opp for å ha til løpende vedlikehold av huset. Evt større prosjekter må planlegges, kostnadbestemmes og spares til, evt lånes opp til (men den sitter lenger inne...). Til høsten kommer også barnehage inn i budsjettet, jeg vet ikke nøyaktig hvor mye, så vi tar høyde for makspris inntil videre.

Treningssenter burde vi hatt en utgift på mtp mannens tidligere ryggproblemer. Vi har bare ikke helt funnet ut hvordan vi får det til å gå opp tidsmessig. Også noe vi burde ta tak i.

Sparing til gaver og ferier er utsatt frem til vi er i drift igjen. Så vi har dermed heller ingen større reiseplaner. Krysser fingrene for godt vær i sommer!

Så - på en normalmåned til høsten, uten noen av de store periodiske utgiftene går vi ca 6000 i pluss. Men noe av dette må settes av til å dekke de store utgiftene, så reelt sett er det ikke så mye igjen å kose seg med. Hovedårsaken  til det er heftig boliglånsbetaling. Såpass heftig at vi får se hvordan det går. Blir det vanskelig må vi vurdere å øke løpetiden. Det var egentlig aldri planen å skulle sette så kort nedbetalingstid - men ihht årets mål må vi prøve å klare det! Nå ble det en liten endring fra 13 til 15 år, men det var nok fornuftig.

Håper dette oppsettet kan være til inspirasjon om noen er ute etter en måte å sette opp budsjett på. Regneark er gull! Selv bruker jeg Google Docs (gratis), men man kan fint bruke Excel også. Oppdaterer i løpet av året, om nye ting kommer til eller utgifter forsvinner eller endrer seg. Alltid kontroll!


Inntektmarsmaiaugust
Nettolønn kona25 98232 47832 478
Nettolønn mannen25 42125 421
Andre inntekter6 0006 000
Barnetrygd970970970
Sum inntekter (netto)58 37339 44858 869
Langsiktig sparing
Sparekonto bank11 6888794 676
Fondskonto kona1 000
Fondskonto mannen1 000
Fondskonto baby1 0001 0001 000
Sum langsiktig sparing1 0001 0003 000
Lån
Studielån kona2 3952 3952 395
Studielån mannen1 3301 3301 330
Boliglån15 55015 55015 550
Sum lånekostnader19 27519 27519 275
Faste utgifter
Mat/drikke/husholdning6 5006 5006 500
Strøm1 0001 0001 000
Kommunale avgifter8 116
Eiendomsskatt
Reisekort1 8101 8102 600
Forsikringer725725725
Fagforeningskontigent375375375
Barnehage002 600
Treningssenter000
Mobiltelefoni150150150
Canal Digital734734734
Nrk-lisens1 434
Vedlikeholdskonto hus3 500
Helse/hygiene500500500
Bilutgifter/sparing2 0002 0002 000
Kjæledyr500500500
Baby (klær, utstyr)800800800
Sum faste utgifter22 41014 29423 418
Annet
"Lommepenger"4 0004 0004 000
Veldedighet
Diverse (spesifiser)
Sum annet4 0004 0004 000
Kortsiktig sparing
Fritid/reiser2 500
Gaver2 000
Sum kortsiktig sparing004 500
Sum alt utgående46 68538 56954 193

torsdag 23. februar 2017

Endring i inntekter

Ja da er jeg tilbake i jobb, og som om jeg hadde lite tid fra før så har jeg i hvertfall lite tid nå! Men det er vel sånn det skal være som småbarnsmor :)

Så nå er perioden med ulønnet permisjon over. I slutten av februar får jeg en dæsj penger (kalt lønn), og fra slutten av mars blir det sannsynligvis 90% lønn, da vi en periode kjøper meg en time ubetalt ammefri for å ha noe kortere dag hjemmefra. Tid er den nye luksusen, og det jeg kjøper meg en en rolig morgen sammen med pappan og vesla. Gull verdt for meg. 10% reduksjon i inntekt utgjør litt over 3000 kroner.

Men, siden vesla er over ett, men ikke går i barnehage, så får vi også 6000 kroner i kontantstøtte. Så selv med noe redusert stilling går vi i pluss i de 10 ukene pappan har permisjon med lønn.

Deretter.... blir det litt minus igjen frem til sannsynlig barnhagestart i august.

Så penger kommer, og penger går.
Sparekontoen tappes forunderlig lite, og eneste forklaringen jeg har på det er at vi lå en måned på forskudd med alle utgifter, men det gjør vi neppe lenger. Men det er jo greit for en stund! I tre måneder fremover kan vi faktisk fylle opp sparekontoen igjen, med en god del tusen hver måned, som da går til å dekke det som gjenstår av ulønnet permisjon. Så det er flott. Og jeg har ikke regnet med feriepenger i juni, hvilket sikkert dekker mye av den ulønnede permisjonen fra mai til august. Vi skal bruke noe av ferien vår til å dekke opp med å være hjemme, men vi kjøper oss nok også ferie sammen. Sparekontoen tilsier at det skal være helt greit med noen uker sammen som familie, hvilket er superkos! Vi kan kanskje ikke bruke masse penger på å reise, men for vesla er det å uforske konseptet "hage" antagelig mer enn moro nok hele sommeren! Sånn sett er det herlig å ha en ettåring :)


torsdag 2. februar 2017

Ingen månedsstatus

I år går jeg vekk fra månedlige oppdateringer, og satser heller på hvert kvartal.
Det skjer for lite økonomisk på en måned nå, dvs det skjer nesten ingenting fra en måned til neste. I hvertfall ikke når jeg ikke får lønn. I januar måtte jeg hente ca 17.000 fra sparekontoen, det var faktisk ikke mer som manglet, og detter halvannen måned ulønnet permisjon og helt normalt forbruk. Nå er eneste måned helt uten utbetaling overstått, så i slutten av februar kommer det noen kroner lønn igjen, og fra slutten av mars er vi tilbake til normalen for en kort periode.

Vi har søkt barnehageplass fra august i håp om å få plass der vi ønsker. Sannsynligvis må da en av oss være hjemme med vesla litt ekstra. Men de pengene har vi, så det går bra. Det er jo også endel ferieuker vi kan velge å fordele slik at mest mulig dekkes, men antagelig ønsker vi litt ferie sammen som familie også. Planen er at mannen tar ulønnet permisjon, og beregningene viser at med et strippet budsjett vår vi 1700 kroner i minus hver mnd. Og når det ikke er verre så er jo ikke det noen krise akkurat.

Men, formuegrafen gjør et hopp på grunn av ny verdivurdering av boligen.
Vi har søkt nytt boliglån uten å få svar enda, kommer tilbake til saken da vi forhåpentligvis flytter lånet.

Økonomisk status finnes under status og grafer.