Økonomisk opprydning - steg for steg

Jeg har basert min økonomiske opprydning på Dave Ramseys babysteps, litt tilpasset norske forhold.
Så denne fremgangsmåten er ikke noe jeg har funnet opp selv, men hvorfor finne opp hjulet igjen? Fordelen med å følge denne "oppskriften" er at den er bevist å virke, og dermed var det ingen grunn til å ikke gi det et forsøk. Det motiverer også i litt tunge stunder at når så mange millioner mennesker (over dammen) har lyktes, så burde jo jeg også få til dette!

Fremgangsmåten er denne, i nøyaktig denne rekkefølgen:


ü  $1000 dollar i krisebufferkonto - hos meg oversatt til 10.000 norske kroner i bufferkonto.
Les mer om dette:  Veien ut av luksusfellen - del 3 - Bufferkonto!
ü  Betal ned all gjeld utenom boliglån med gjeldssnøball - her tilpasses dette litt ved at statlig studielån kan sidestilles med boliglån, og til og med prioriteres betalt inn sist hvis ønskelig.
Les om gjeldssnøball:  Veien ut av luksusfellen - del 4 - Gjeldssnøball
ü   3-6måneders utgifter på bufferkonto - her velger vi å ha minst 3 måneder. Les mer om hvorfor stor buffer kan være nødvendig selv i velferds-Norge: Eksempler på fordeler med stor bufferkonto
ü   Investere 15% av netto inntekt i pensjonssparing - dette kan også tilpasses norske forhold, så jeg oversetter rett og slett til "pensjonssparing". Hvor mye avhenger av hvor mye man ønsker/trenger ved pensjonsalder. - Her setter vi per i dag av 5% av netto inntekt, for å komme i gang.
5.   "College funding for children" - utgår i Norge, her har vi ikke tradisjon for dette. Men kan kanskje oversettes med "legge en plan hvis vi ønsker å hjelpe barna i etableringsfasen - og hvordan vi ønsker å gjøre dette".  Har man ikke barn utgår denne helt. - ikke aktuelt for oss p.t. Gjeldsnedbetaling gir romslig økonomi som kommer evt fremtidige barn til gode.
6.   Betale ut boligen - her inkluderes da også studielån for oss som har sånt. Økonomisk best å betale ned det med høyest rente først. 
7.   Bygg formue og gi!! Ingen tilpasninger nødvendig. Steg 1-6 er veien frem til målet, nemlig steg 7. Så, jo raskere 1-6 fullføres, jo raskere tar man fatt på steg nr 7.

Dette høres kanskje mye ut - men det er steg 1-3 som er de tøffeste, tror jeg (hva vet jeg, jeg holder fortsatt på med nr 3!). Tilfeldigvis sammenfaller disse første stegene med tiden da motivasjonen er størst, i starten. Det er derfor dette fungerer! Steg 4 og 5 innebærer egentlig bare to ekstra budsjettposter, til øremerkede viktige investeringer. Så når man er ferdig med steg 3 er man egentlig allerede på steg 6. Og klarer man å fortsette med høy intensitet vil steg 7 være innen rekkevidde innen rimelig tid for de fleste. Og velkommen til det som ryktes å være en veldig behagelig livsstil - økonomisk frihet!

Det er mye her som kan diskuteres, f.eks hvor studielånet hører hjemme, og om det egentlig er nødvendig å betale ned boligen fortere enn planlagt. Det blir selvsagt litt opp til en selv. Jeg personlig mener at studielån godt kan betales som del av gjeldssnøballen så lenge det kan gjøres rimelig raskt, i løpet av et år eller to. Har man større lån er det da heller ikke noe i veien med å la det sammenfalle med bolignedbetalingen. Og boligen? Vel, det er i hvertfall veldig dyrt å ikke betale den ned så raskt som mulig! Les mer om effekten av å betale ned ekstra på boliglån: Beregne effekten av ekstra innbetaling på lån.

Jeg kommet til å fylle ut med flere linker til steg 4-7 når jeg kommer så langt selv. 

8 kommentarer:

  1. Hei! Dette var en fin blogg å lese for ei med litt for mye kjennskap til Laredoute, Ellos, H/M, Klarna, Santander, Banknorwegian, Entercard, Ellos privatlån og Collector - puuuh.... Dog ingen betalingsanmerkninger.

    Jeg har lest bloggen din ett par ganger nå, og håper jeg før jul har klart å spare opp en liten buffer på 5000,- i løpet av januar, skal jeg være ferdig med Laredoute og H/M samt ha en mindre saldo hos Ellos og Klarna. Kjenner meg igjen i så mye av det du har skrevet :)

    Hilsen jente 32, alenforsørger til 1...

    SvarSlett
    Svar
    1. Takk for en hyggelig kommentar!

      Hørtes kjent ut dette ja ;)
      Jeg har funnet ut at jeg før handlet unødvendig mye og ofte, jeg trenger virkelig ikke så mye. Og så har jeg funnet ut at det føles mye bedre å betale det når jeg har penger, heller enn å betale på det i årevis :)

      Lykke til med buffer og å bli kvitt gjeld!

      Slett
  2. Denne kommentaren har blitt fjernet av en bloggadministrator.

    SvarSlett
  3. Slettet en kommentar med reklame for refinansiering, da man sjelden kommer ut av gjeldsproblemer ved å låne mer penger og flytte gjeld. En mental endring har mye større effekt enn å bare flytte gjelden fra et sted til et annet.

    SvarSlett
  4. Jeg må le litt, for jeg har akkurat denne måneden skrevet det samme som jeg leser om hos deg, og vår bakgrunn er ganske lik, bare jeg har klart å holde meg unna kredittkortgjeld takket være en skjennepreke jeg fikk av mamma som 18 åring :-) Studielånet har jeg plassert i steg 2, selv om studielån i Norge ikke er det samme som studielån i USA. Hva er ditt argument for å ha det i steg 6?

    SvarSlett
    Svar
    1. Argumentet er nettopp det at studielån er noe annet i Norge enn i USA. Men det betyr ikke at det er noe galt med å betale ned studielån tidligere, sammen med annen gjeld, det er bare at skal man velge mellom å betale ned på bolig eller på studielån (hvilket er de to eneste lånene man bør sitte igjen med etter en god økonomisk opprydning), så er det gjerne mest økonomisk lønnsomt å betale ned boliglån. All historikk viser at studielånsrenta har ligger rundt ett prosentpoeng lavere enn boliglånsrenta, og dette har vært politisk betinget. Akkurat i dag kan man få boliglån billigere enn studielånet, men personlig tviler jeg på at det vil vare så veldig lenge. Lånekassen ligger dessuten ofte ca et kvartal etter på rentejusteringer, så det er vanskelig å sammenlikne dag for dag. Studielånet har også noen "forsikringer" som boliglånet ikke har. Eks reduskjon eller sletting av gjeld ved uførhet osv. Slettes ved død. I motsetning til boliglånet. Derfor kan det være mer fornuftig å betale ned på bolig heller enn på studielån. Og i alle fall betale ned all annen gjeld - og sikre en god buffer - før studielån betales ned.

      Men, som jeg sa innledningsvis, så ser jeg ikke noe galt i å betale ned studielånet dersom det føles bedre mentalt. Men selv ville jeg ikke gjort det før all tullegjeld var borte og en god krisebuffer var bygget opp. Jeg tror det er viktigere for økonomien enn å bli raskt kvitt studielånet. Kanskje avhenger det litt av hvor mye studielån man har også. Er et lite, si under 100.000 kroner, kan det være deilig å bare fri seg fra det. Det taper man lite på økonomisk uansett. Vi har mannens på 155.000 som er eller annen dag i fremtiden antageligvis betales ned bare for å få det unna. Mens mitt er et evighetsprosjekt inntil videre, hehe, og huff... Fordi det er stort fortsatt og det føles mer fornuftig å betale ned på boliglånet og sette litt i egen pensjonssparing i stedet. Inntil videre.

      Slett
    2. Takk for svaret. Jeg har bare gått ut i fra at studielånet automatisk blir det nest største lånet man har og derfor vil det automatisk bli betalt ned etter all annen gjeld. Jeg har selv tatt valget å jobbe med begge lånene, da det vil hjelpe motivasjonen min å se studielånet gå ned ekstra fort (Mer synlig og tydeligere enn boliglånet), men med ekstra vekt på boliglånet. Jeg har mentalt hatt det i steg 2, Men når jeg tenker meg om, så er den faktisk i steg 4 for meg (Betaler ikke ekstra i pensjon)... Wow, det har jeg ikke vært bevist på. Tusen takk for at du gjorde meg klar over det. :-D . Ha en fin dag

      Slett
  5. Hei!

    Jeg liker måten du skriver på, jeg håper dette innlegget kan komme litt høyere opp i Google slik at flere som sliter med det samme kan få litt visdom. Stå på! Det kan virke knalltøft men det er ikke umulig!

    SvarSlett